Topul celor mai ieftine carduri de credit in lei

Dobanzile la cardurile de credit in lei oferite de banci se plasau saptamana trecuta intre 13,63 si 28%. Cardul cu cea mai mica dobanda era cel din oferta BRD, nivelul dobanzii fiind influentat de valoarea scazuta a indicelui ROBOR la trei luni. Cele mai mari dobanzi percepute la cardurile de credit ajungeau la 28% si erau aplicate la cardurile emise de Citibank, Millennium si Credit Europe Bank.

Bancile promoveaza in ultima perioada cardurile de credit, produse pentru care BNR nu a introdus restrictii prin noul regulament de creditare, si care au succes la clienti. Ultimul sondaj efectuat de banca centrala in randul primelor zece institutii de credit de pe piata autohtona a aratat ca, in cazul acestor produse, cererea a depasit chiar si asteptarile bancilor in ultimele trei luni ale anului trecut.

BRD, Intesa Sanpaolo si Alpha Bank ofereau saptamana trecuta cardurile de credit cu cele mai reduse dobanzi nominale de pe piata. Cea mai mica dobanda era aplicata la cardul BRD, de 13,62%. Nivelul redus al acesteia era inflentat de valoarea scazuta a indicelui ROBOR la trei luni, de 4,62%. Aceasta banca actualizeaza zilnic dobanzile la produsele de creditare din oferta in functie de valoarea indicilor de referinta. Pe locul al doilea se clasa produsul MasterCard Standard al bancii Intesa Sanpaolo, cu o dobanda de aproape 15%, iar pe al treilea -MasterCardCredit de la Alpha Bank, cu o dobanda nominala de 15,5%. Cele mai mari dobanzi nominale la cardurile de credit in lei erau de 28%, acestea fiind aplicate de Citibank, Millennium si Credit Europe. Ca si la alte produse de creditare, bancile aplica dobanzi fixe sau variabile, ultimele fiind actualizate zilnic, lunar, trimestrial, semestrial sau anual, in functie de regulile pe care si le-a stabilit fiecare institutie.

In cazul sumelor cheltuite direct de pe card la comercianti, posesorii cardurilor de credit beneficiaza de perioade de gratie de la plata dobanzilor. Cele mai mari perioade de gratie ajung pana la circa 60 de zile. Astfel, cardurile emise de Banca Romaneasca au perioade de gratie de pana la 61 de zile, cele ale BRD de cel mult 60 de zile, iar cele ale CEC de maximum 59 de zile. Produsele din portofoliile unor dintre banci nu ofera facilitati atat de generoase: cardurile Intesa Sanpaolo si cele ale Credit Europe Bank au perioade de gratie de cel mult 45 de zile, iar produsul UniCredit Tiriac - de pana la 50 de zile.

Majoritatea posesorilor de carduri de credit nu reusesc sa ramburseze integral sumele cheltuite in perioada de gratie, fapt care atrage suportarea costurilor generate de aplicarea dobanzilor.


Retragerea de numerar costa mult

Clientii care retrag bani de pe carduri de la bancomate nu beneficiaza de obicei de perioadele de gratie, iar dobanda pentru suma ridicata incepe sa curga chiar din ziua respectiva. Un singur card de pe piata ofera perioada de gratie si in aceasta situatie: MasterCard Forte de la Banca Transilvania. Retragerea de numerar de la ATM-uri duce insa la achitarea de comisioane pentru aceasta operatiune, iar cele mai mari sunt aplicate de obicei daca este utilizat bancomatul unei alte institutii de credit.

In cazul retragerii de numerar, dobanzile percepute de banci pentru sumele utilizate din liniile de credit pot fi mai ridicate decat cele aplicate in cazul banilor cheltuiti direct de pe card. Cinci emitenti practica niveluri diferentiate de dobanda in cele doua situatii: Alpha Bank, Bancpost, Piraeus, Banca Romaneasca si Millennium. Cele mai mari diferente intre cele doua dobanzi percepute clientilor sunt practicate de Piraeus si Millennium, care iau pentru retrageri de numerar dobanzi cu 4 puncte procentuale mai mari decat cele aplicate la sumele cheltuite la comercianti.


Ce comisioane au cardurile de credit

Bancile percep o serie de comisioane la cardurile de credit, cele mai importante fiind cele de administrare anuala. Valoarea acestora ajunge pana la 100 de lei pe an, nivel perceput de Bancpost la cardul Visa Gold. Banca are in portofoliu carduri la care acest comision este mai scazut, insa acestea au dobanzi mai mari decat produsul exemplificat. Singurul card de credit fara comision de administrare este cel emis de Intesa Sanpaolo.

Cardul BRD, care are cea mai redusa dobanda, are doua tipuri de comisioane ce pot fi asimilate administrarii: comisionul de administrare al cardului, de 25 de lei pe an, si cel de gestiune a contului atasat acestuia, care ajunge la circa 26 de lei pe an.

In prezent, mai mult de jumatate din emitenti nu percep comisioane de emitere la cele mai ieftine carduri din oferta curenta. Insa reinnoirea sau reemiterea cardurilor pierdute este de obicei taxata. In plus, exista si alte costuri suplimentare daca sumele minime nu sunt achitate la timp. De exemplu, Bancpost percepe un comision de 45 de lei in aceasta situatie. Alte institutii de credit aplica dobanzi penalizatoare foarte ridicate: de exemplu, Credit Europe percepe o dobanda anuala de 37,5%.


Cardul de refinantare, mai avantajos decat unul nou

Banca Carpatica mizeaza pe atragerea de noi clienti pe segmentul cardurilor de credit prin refinantarea si eventual consolidarea datoriilor acumulate pe alte produse similare contractate in trecut. La cardul de credit destinat refinantarii, Visa Smart, institutia percepe o dobanda nominala de 16,13% comparativ cu 21,53% la produsul standard - Visa Classic.

Celelalte caracteristici si costuri ale celor doua carduri sunt identice: perioada de gratie este de 55 de zile, comisioanele de emitere sunt de 30 de lei, iar cele de administrare sunt de 40 de lei/an. Linia de credit maxima ce poate fi contractata este stabilita la echivalentul a 10.000 de euro.